Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Какие банки дают ипотеку пенсионерам: обзор условий и процентов в 2024 году». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Банк оценивает не только платежеспособность заемщика, но и кредитный рейтинг. Хорошая кредитная история повышает шансы на одобрение. Финансовые поручители, которых пенсионер привлекает к сделке, усиливают доверие со стороны банка. Чтобы пенсионеру повысить шанс на одобрение ипотеки, сделайте следующее.
Как пенсионеру увеличить шансы на одобрение ипотеки
Процент отказов по ипотеке для пенсионеров достаточно высок, поэтому позаботиться об увеличении своих шансов на одобрение заявки точно будет полезно.
Что поможет завоевать благосклонность банка:
- хорошая кредитная история — для таких заёмщиков и условия могут быть более выгодными, и вероятность одобрения выше;
- постоянный клиент банка — к «своим» кредитные организации обычно более лояльны, чем к «чужим», особенно — если у заёмщика оформлен вклад или зарплатная (пенсионная) карта;
- кроме пенсии, у заёмщика есть дополнительный доход (или даже не один), подтверждённый документами — это не обязательно зарплата, доход от официальной сдачи квартиры в аренду тоже подойдёт; чем выше платёжеспособность, тем больше шансов на одобрение заявки и тем большую сумму можно получить;
- возможность привлечь созаёмщиков — их доходы будут учитываться вместе с доходами основного заёмщика, и это не только повысит шансы на получение ипотеки, но и может увеличить её сумму. Хорошо, если созаёмщики моложе;
- готовность внести большой первоначальный взнос или предложить в залог имеющуюся в собственности недвижимость — это уменьшает риски банка, а значит, он охотнее пойдёт навстречу;
- согласие на страхование жизни и здоровья — при отказе от этой страховки шансы на одобрение заявки могут сразу упасть до нуля.
Какую сумму могут дать в ипотеку пенсионеру?
Сумма одобренного кредита зависит от нескольких факторов:
- Статус пенсионера — если человек начал получать выплаты от государства по выслуге лет, то для банка он — обычный заемщик. В этом случае можно претендовать на максимальные суммы кредита — до 50 млн. рублей.
- Уровень дохода и занятость — если клиент получает только пенсию, то его заявку отклонят. При наличии дополнительного источника благосостояния банк может одобрить сумму, достаточную для приобретения квартиры.
- Возраст — людям старше 50 лет сложно получить крупный кредит, так как из-за сжатого срока возврата ежемесячный платеж будет слишком большим. Чаще всего сумма одобрения будет не более 3 000 000-5 000 000 рублей.
Еще один параметр, влияющий на условия будущего кредита — первоначальный взнос. Если клиент готов внести до 40-50% от стоимости жилья, то банк одобрит ему нужную сумму. Получить крупную ипотеку можно с привлечением созаемщика, не являющегося пенсионером.
Какие ипотечные программы предлагают банки пенсионеру?
Типичными программами, доступными пенсионерам, являются:
- Ипотека без первого взноса — ее дают только работающим людям, имеющим хороший доход. Получение такого кредита для покупки на вторичном рынке — редкость, проще оформить его, если клиент приобретает квартиру у застройщика с пониженной ставкой и выгодными условиями кредитования.
- Ипотека для «молодых» пенсионеров — она рассчитана на тех, кто ушел со службы по выслуге лет. Возможность трудоустройства и крупная пенсия делают этот вид кредитования одним из самых доступных.
- Ипотека с привлечением созаемщиков или поручителей — заявку нужно подавать на обычную ипотеку, но указать, что вы готовы привлечь гарантов выплат. Лучше всего заполнять заявление не через приложения или сайты банков, а в офисе банка — тогда риск предварительного отказа будет ниже, и сразу можно передать на проверку данные созаемщиков.
- Сельская ипотека — эта программа господдержки позволяет сделать покупку недвижимости вне больших городов доступнее. Предельная ставка по ней — до 3% годовых, но подойдет программа в том случае, когда пенсионер хочет приобрести жилье не на территории города, а в поселке. Например, ее можно брать, если заемщик хочет купить дом на земельном участке или получить деньги на его строительство.
От выбранной программы зависит размер переплаты, ставка по ипотеке и график погашения ипотечного кредита. В разных банках условия кредита, даже с государственной поддержкой, могут отличаться.
Может ли заемщик построить дом самостоятельно с помощью Льготной ипотеки?
Да, построить дом по программе ипотеки с господдерккой можно и без договора подряда. Однако в таком случае необходимо закончить строительство и зарегистрировать право собственности на дом в течение 12 месяцев с даты получения ипотечного кредита. Иначе банк сможет повысить процентную ставку по кредиту.
Возможна ли ипотека для пенсионеров
С точки зрения закона, любой пенсионер может оформить ипотечный кредит, если будет соответствовать требованиям кредитора. Как раз из-за таких требований и формируется ситуация, при которой оформление такого договора становится практически невозможным.
Чаще всего получение ипотеки возможно при одновременном соответствии следующим требованиям:
- пенсионер продолжает работать после выхода на пенсию и имеет стабильный заработок, не считая пенсионных выплат от государства;
- ежемесячный платёж не должен превышать половины от среднего дохода (половина – это примерное значение, может отличаться в зависимости от выбранного банка);
- срок кредитования составляет не более 10 лет. Возможны исключения, но всё опять же зависит от выбранного банка;
- страхование жизни и здоровья было осуществлено. По закону такой договор не может быть навязан, но на практике это производится повсеместно.
Как получить ипотеку в банке пенсионеру: порядок действий
Основной способ оформления ссуды заключается в подаче пакета необходимых документов непосредственно в офисе банка. Но в большинстве случаев подать первичную заявку можно и на официальном сайте компании. Как правило, для этого нужно зайти на официальный сайт банка, выбрать подходящий ипотечный продукт и кликнуть по кнопке «Оформление заявки» или «Подать заявку». После этого останется только заполнить анкету и ждать решения – при положительном ответе специалисты банка свяжутся с клиентом и обозначат следующий порядок действий.
Помимо документов на приобретаемую недвижимость от заемщика обычно требуются:
- паспорт;
- справка о доходах;
- справка с работы по форме 2-НДФЛ;
- копия трудовой книжки, заверенная работодателем.
Также порой нужны:
- свидетельство о получении ИНН;
- свидетельства о браке/разводе;
- документы, подтверждающие владение недвижимостью и дорогостоящим имуществом;
- документы, подтверждающие наличие в собственности ценных бумаг;
- страховое свидетельство государственного пенсионного страхования (СНИЛС).
В отдельных случаях могут потребоваться какие-то иные бумаги, поэтому перед походом в банк лучше проконсультироваться по этому вопросу на его горячей линии или сайте.
Требования банков к заемщикам-пенсионерам
Основные критерии, по которым кредитор оценивает платежеспособность и надежность потенциального заемщика:
- гражданство, регион проживания;
- уровень дохода, возможность подтвердить доход официально;
- стаж трудоустройства;
- кредитная история;
- семейное положение;
- возможность привлечь созаемщиков и поручителей;
- наличие в собственности ликвидной недвижимости.
Обязательное требование ко всем заемщикам-пенсионерам — наличие российского гражданства. Пенсию от ПФ может получать только россиянин, поэтому данное условие выполняется по умолчанию. Что касается прописки, некоторые банки готовы выдавать займы людям с иногородней пропиской. Другие требуют наличие регистрации в регионе работы банковского отделения. Взять ипотеку в другом городе можно через крупный банк, у которого есть отделения и по месту прописки, и по месту приобретения жилья. Например, пенсионер подает заявку по месту прописки, и после одобрения его перенаправляют в отделение банка по месту покупки недвижимости. Такая практика есть в Сбербанке, ВТБ. Особенно актуальна такая схема для военных пенсионеров. Информацию о требованиях к наличию местной регистрации нужно уточнять у конкретного кредитора.
Пенсионер может получать доход из нескольких источников:
- заработная плата — можно подтвердить справкой 2-НДФЛ для официального трудоустройства и справкой по форме банка при неофициальном трудоустройстве;
- пенсия — ежемесячные отчисления на счет пенсионера из ПФ;
- дополнительный заработок — подработка в такси, самозанятость;
- свой бизнес;
- сдача в аренду собственной недвижимости или машины.
Если у пенсионера оформлено ИП, он может получить заем на особых условиях для индивидуальных предпринимателей. При этом нужно будет предоставить документальную отчетность по бухгалтерии ИП, чтобы доказать наличие стабильного и достаточного дохода для погашения ипотеки.
Работающему пенсионеру получить деньги в банке проще, поскольку у него высокий доход. Наиболее положительно банки относятся к военным пенсионерам, которые после выхода на пенсию работают по гражданским специальностям. Такому клиенту могут одобрить солидную сумму сверх военной ипотеки, поскольку у клиента есть стабильный заработок и значительный первоначальный взнос за счет средств НИС. С учетом пенсионной реформы работодатели с 2019 года должны более лояльно относиться к пожилым сотрудникам. Государство дает привилегии работодателям будущих пенсионеров в связи с повышением пенсионного возраста в стране. Для банка важен стаж работника: за последние 5 лет претендент на ипотеку должен отработать не менее года, за последний год у него должно быть 4-6 месяцев непрерывного стажа. Безработному пенсионеру получить кредит сложнее. Можно воспользоваться программами кредитования под залог имеющейся недвижимости или найти созаемщиков.
Промахи в кредитной истории легко могут стать препятствием в одобрении заявки на жилищный кредит. Просрочка по кредитной карте или потребительскому займу негативно характеризует клиента. Плохая кредитная история у созаемщика также может стать стоп-фактором при оформлении займа. Если у пенсионера все кредиты были выплачены в срок, банк отнесется к нему более лояльно.
Страховка жизни при оформлении ипотеки для пенсионера
При выдаче кредита заемщику в возрасте от 45 лет банки обычно настаивают на том, чтобы клиент оплатил страховку жизни. С одной стороны, сотрудники банка имеют комиссию от дополнительно проданной комплексной страховки. И банк может отказать заемщику, который не хочет платить за страхование жизни. При этом причину отказа клиенту не сообщают — такое право есть у кредитора по закону. Даже если вы отказываетесь от страхования жизни уже после одобрения кредита, ипотеку могут аннулировать.
С другой стороны, с возрастом люди чаще болеют, и всегда есть вероятность несчастного случая или внезапной смерти. Поэтому в ряде случаев страховка жизни для заемщика-пенсионера выгодна. Особенно это касается мужчин, которые по российской статистике умирают раньше, чем женщины. При наличии страховки жизни в случае смерти заемщика до погашения кредита страховая компания выплачивает банку остаток долга. Соответственно наследники получают недвижимость, свободную от долгов. Если пенсионер оформляет ипотеку с созаемщиком, в договоре должно быть указано, что при наступлении страхового случая страховая компания погашает задолженность за приобретателя страховки.
Условия предоставления займов и кредитов
Внимание. Никогда не платите никаких предоплат, ни за что до фактического получения денег.
Заемщиками коммерческой микрофинансовой организации (ломбарда) являются физические лица.
Заемщиками некоммерческой микрофинансовой организации, созданной в форме потребительского кооператива финансовой взаимопомощи, могут быть только физические лица – члены такого кооператива, осуществляющие ремесленную деятельность, деятельность по оказанию услуг в сфере агроэкотуризма, ведение личного подсобного хозяйства, получающие заем на цели осуществления указанной деятельности, а также физические лица, являющиеся собственниками имущества, учредителями (участниками) коммерческих организаций, получающие заем на цели осуществления предпринимательской деятельности данной коммерческой организации.
Заемщиками некоммерческой микрофинансовой организации, созданной в форме общества взаимного финансирования, могут быть члены такого общества, являющиеся исключительно субъектами малого и (или) среднего предпринимательства, получающие заем на цели осуществления предпринимательской деятельности.
Заемщиками некоммерческой микрофинансовой организации, созданной в форме фонда, могут быть как физические, так и юридические лица. При этом заем физическим лицам предоставляется на цели осуществления ремесленной деятельности, деятельности по оказанию услуг в сфере агроэкотуризма, ведения личного подсобного хозяйства, а физическим лицам, являющимся собственниками имущества, учредителями (участниками) коммерческой организации, – на цели осуществления предпринимательской деятельности данной коммерческой организации. Субъектам малого и (или) среднего предпринимательства заем предоставляется на цели осуществления предпринимательской деятельности.
В каком банке выгодно взять кредит
Прежде чем решить, в каком банке выгодно получить кредит, нужно выяснить есть ли возможность — льготной ипотеки для пенсионеров по федеральной программе. Ведь вопрос будет зависеть от максимальной суммы выдаваемого займа. Все проценты, которые начисляются — погашаются государством за счет бюджетных средств. Если после обращения в администрацию право на льготы подтвердилось, обращаться нужно только в тот, где есть отдельная программа.
Выбор небольшой:
- Сбербанк.
- Кубань банк.
- Россельхозбанк — можно взять целевой займ на покупку жилья.
- Банк Россия — подойдет программа Доступные метры.
Говоря о том, в каком банке выгоднее взять ипотеку пенсионеру, можно выделить отдельно — Кубань Кредит и Банк Россия. Здесь выдают большие суммы, но возраст погашения — 65 лет, предложение больше подойдет для военных. Говоря об обычных ситуациях, то в этом случае лидирует — Сбербанк. Низкие проценты, прозрачность, большую часть работы выполняет менеджер.
Если пенсионер работает
Шансов получить пожилому человеку, который работает — больше. Ведь предоставляя справку 2НДФЛ, льготник подтверждает свою платежеспособность и становится интересен для структуры. Даже при наличии небольшой белой заработной платы, появляется гарант выплаты кредита в полной мере. Учреждения могут предоставить без созаемщика, но отдать в залог приобретаемое имущество все же придется. Несмотря на ряд положительных факторов, работающие все равно попадают в группу высокого риска.
Говоря о том, можно ли оформить ипотеку на пенсионера, если его дети или внуки не имеют — официального места работы, можно ответить положительно. Ведь для банка не имеет значение — зарплата родственников. Единственный нюанс — льготнику будет сложно найти поручителя среди близких, если его дохода будет мало. Также стоит позаботиться о страховании, ведь если она берется под залог приобретаемого имущества — в случае смерти, квадратные метры перейдут компании в счет погашения. В этом случае помочь сможет только страховка.
Ипотека работающим пенсионерам — выдается в 60% случаях. Так как помимо гос.выплат, которые в среднем по России составляет около 15 тысяч рублей, добавляется минимальный заработок в 11 тысяч рублей. Если речь идет не о квартире в столице, то перспектива получить ссуду вырастает до 80%.
Что такое обратная ипотека для пенсионеров?
В некоторых случаях для приобретения жилья пенсионеры могут воспользоваться еще одним финансовым инструментом – обратной ипотекой. Это особый вид необслуживаемого кредита, который выдается под залог имеющегося у заемщика имущества. Данный механизм был разработан в 90-е годы специально для того, чтобы повысить спрос на недвижимость среди пенсионеров.
Обратная ипотека работает следующим образом:
- Пенсионер заключает договор с банком на пожизненный кредит под залог своего имущества. Платежи по нему отсутствуют.
- После смерти заемщика кредитор продает бывшую в залоге квартиру или дом на вторичном рынке.
- Из полученных средств банк погашает остаток по «телу» кредита и процентам.
- Остаток возвращается наследникам умершего пенсионера.