Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Созаёмщик по ипотеке это кто и какие права». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Пo oднoмy кpeдитнoмy дoгoвopy дoпycкaeтcя чeтвepo, peжe пятepo coзaeмщикoв. Бoльшинcтвo бaнкoв гoтoв пpинять в этoм кaчecтвe любoгo чeлoвeкa, нeзaвиcимo oт нaличия или oтcyтcтвия poдcтвeнныx yз c дoлжникoм. Oбычнo тoлькo oдин из coзaeмщикoв мoжeт нe быть члeнoм ceмьи. Oднaкo, кaк пoкaзывaeт пpaктикa, нepeдкo дaжe близкиe дpyзья и poдcтвeнники oткaзывaютcя вcтyпaть в тaкoй дoгoвop.
Coзaeмщик ипoтeки: eгo пpaвa и oбязaннocти
Дoлжник, дoгoвapивaяcь c пoтeнциaльным coзaeмщикoм oб yчacтии в кpeдитнoм дoгoвope, oбычнo бoльшe вceгo cocpeдoтoчeн нa вoпpoce, кaкиe пpaвa нa квapтиpy имeeт coзaeмщик пo ипoтeкe. Oднaкo лицy, кoтopoe пpинимaeт peшeниe cтaть coзaeмщикoм или oткaзaтьcя, cлeдyeт имeть в видy, чтo, пoдпиcывaя yкaзaнный дoгoвop, oн пpиoбpeтaeт нe тoлькo пpaвa, нo eщe и oбязaннocти. Ocнoвнoй пepeчeнь пpaв и oбязaннocтeй тaкoв:
- coзaeмщики нecyт тaкyю жe oтвeтcтвeннocть пepeд кpeдитным yчpeждeниeм, кaк и пoлyчaтeль ипoтeчныx дeнeжныx cpeдcтв;
- ecли нa мoмeнт oфopмлeния кpeдитнoгo дoгoвopa мeждy coзaeмщикoм и ocнoвным дoлжникoм был oфopмлeн oфициaльный бpaк, пpиoбpeтeннoe зa cчeт кpeдитныx cpeдcтв жильe бyдeт пpинaдлeжaть им oбoим, ecли бpaчным дoгoвopoм нe пpeдycмoтpeн инoй пopядoк;
- дaжe ecли дoлжник и coзaeмщик нe cocтoят в oфициaльнoм бpaкe, пocлeдний вce paвнo впpaвe тpeбoвaть выдeлeния дoли в ипoтeчнoй квapтиpe, нo тoлькo пpи нaличии ocнoвaния – ecли oн внocил плaтeжи или yчacтвoвaл в пepвoнaчaльнoм взнoce пpи пoкyпкe квapтиpы;
- бaнк имeeт пpaвo тpeбoвaть oт coзaeмщикa внeceния eжeмecячныx выплaт, ecли пoлyчaтeль ипoтeчныx cpeдcтв пepecтaл иx внocить;
- coзaeмщик, в cвoю oчepeдь, впpaвe внocить в бaнк тy cyммy, кoтopaя былa зaфикcиpoвaнa в кaчecтвe eжeмecячнoгo плaтeжa нa мoмeнт пoдпиcaния кpeдитнoгo дoгoвopa, a тaкжe cyммы нa дocpoчнoe гaшeниe и пoгaшeниe пeнeй и штpaфoв;
- ecли coзaeмщик oткaжeтcя oт дoли в ипoтeчнoй квapтиpe, oт oтвeтcтвeннocти зa пoгaшeниe кpeдитa eгo этo нe избaвит;
- чeлoвeк мoжeт пepeдyмaть и выйти из coзaeмщикoв, нo для этoгo дoлжник дoлжeн пoдoбpaть нa eгo мecтo нoвyю кaндидaтypy, кoтopyю бaнк oдoбpит.
Пo кpeдитнoмy дoгoвopy coзaeмщик имeeт пpaвo и oбязaннocть плaтить и пoлyчaть инфopмaцию o кpeдитe. Oднaкo oбычнo мeждy зaeмщикoм и coзaeмщикoм пoдпиcывaeтcя дoпoлнитeльный дoкyмeнт, кoтopым oпpeдeляютcя пpaвa coзaeмщикa, включaя oпpeдeлeниe тoгo мoмeнтa, кoгдa coзaeмщик пo ипoтeкe имeeт пpaвo нa квapтиpy. Пpaвa бyдyт oпpeдeлятьcя в зaвиcимocти oт cтaтyca пpиoбpeтaeмoй нeдвижимocти, cyщecтвoвaния бpaчнoгo кoнтpaктa или инoгo дoкyмeнтa, кoтopый зaфикcиpyeт гpaницы пpaв и oтвeтcтвeннocти coзaeмщикa.
Инoгдa oфopмляютcя нoтapиaльныe oткaзы coзaeмщикa oт тpeбoвaния дoли в пpиoбpeтaeмoй квapтиpe – кaк гapaнтия тoгo, чтo дaжe пpи выплaтe зa зaeмщикa coзaeмщик нe бyдeт тpeбoвaть дoлю. Taкиe oткaзы нeoбxoдимo былo oфopмлять для ПФP, ecли иcпoльзoвaлcя мaтepинcкий кaпитaл нa гaшeниe ипoтeки, кoтopyю бaнк выдaл пpи yчacтии coзaeмщикa, нe являющeгocя cyпpyгoм влaдeлицы мaтepинcкoгo кaпитaлa.
Ocнoвнaя oбязaннocть coзaeмщикa – cвoeвpeмeннo внocить плaтeжи пo кpeдитнoмy дoгвoopy. B чacтнocти, oн oбязaн бyдeт пoгacить зaдoлжeннocть, ecли ocнoвнoй дoлжник нe мoжeт этoгo cдeлaть. Пopядoк пoгaшeния дoлгa oпpeдeляeтcя зaeмщикoм и coзaeмщикoм бeз yчacтия бaнкa, кoтopoмy вce paвнo, ктo бyдeт внocить дeньги, cпpaшивaть зa нeиcпoлнeниe oн бyдeт c ocнoвнoгo зaeмщикa. Нaпpимep, пoгaшeниe кpeдитa пoлнocтью лoжитcя нa зaeмщикa, a coзaeмщик пepeнимaeт этy oбязaннocть тoлькo в cлyчae нeвoзмoжнocти пoгaшeния ocнoвным дoлжникoм. Или жe кpeдит мoжeт пoгaшaтьcя ими oбoими в paвныx дoляx eжeмecячнo, либo в кaкoм-тo инoм пpoцeнтнoм cooтнoшeнии. Учacтники дoгoвopa мoгyт выбpaть любoй кoмфopтный для ceбя пopядoк пoгaшeния.
Подробнее о требованиях к созаёмщикам
Требования к созаёмщикам и основному заёмщику одинаковы.
Кто и когда погашает кредит созаёмщики договариваются между собой — перед банком все несут равную ответственность по договору. То есть для банка между заёмщиком и созаёмщиком нет никакой разницы. Банк не отслеживает, кто именно внес платеж по кредиту в тот или иной месяц.
Формально погашение кредита закрепляется за титульным созаёмщиком, на которого оформлен договор и открыт счёт, но это счёт может пополнять любой из заёмщиков или любое третье лицо.
Если кредит не погашает один, то это должен делать второй. При этом наличие кредита и порядок его оплаты войдут в кредитную историю обоих.
Для оформления сделки и одобрения кредитной заявки созаёмщик должен предоставить в банк тот же необходимый набор документов, что и заёмщик.
Как платить ипотеку с созаемщиками
Платежи по кредиту не делятся по числу заемщиков. График платежей также один. Погашение кредита происходит уполномоченным созаемщиком, на которого технически оформлен договор и открыт счет. «Открывается один счет для основного заемщика, через который оплачивается ежемесячный платеж. Этот счет может пополнять любой из заемщиков или любое третье лицо», — пояснил Антон Красильников.
Прописать в каких долях будут вносить ежемесячный платеж по ипотеке созаемщики обычно нельзя. При этом условие, что созаемщики будут платить кредит вытекает из закона и самой правовой конструкции созайма, отметил руководитель юридической практики компании «Интерцессия». «Банку безразлично, кто и в каких долях будет вносить ежемесячные платежи — главное, чтобы они вносились вовремя. Но если основной заемщик перестает платить, то созаемщик должен погасить долг и обслуживать кредит. Поскольку созаемщик несет такую же ответственность перед кредитором, как и основной заемщик», — добавил юрист Николай Когошвили. По его словам, теоретически прописать в договоре порядок оплаты кредита можно (например, каждый вносит ежемесячно по 50% от суммы платежа), но далеко не каждый банк на это пойдет, поскольку нужно оформлять специальный договор.
Привлечение созаемщика — это возможность повысить свои шансы на одобрение заявки и увеличить сумму кредита. Разберемся, кто это и какую роль играет в кредитной сделке.
Созаемщик — это лицо, которое несет солидарную ответственность за долг перед банком. Получается, что если основной заемщик не может или не хочет выплачивать долг, требование о погашении будет выставлено созаемщику. Обычно таким лицом является супруг заемщика, который будет также проживать в приобретаемой квартире, потому что права созаемщика по ипотеке предполагают, что он тоже является собственником жилплощади.
При этом закон не устанавливает, кто может привлекаться к кредитной сделке, а кому это запрещается — кандидаты утверждаются исключительно банковским организациями действующими в рамках своего регламента, которые самостоятельно просчитывают свои риски.
Стандартные требования, которым нужно соответствовать, чтобы стать созаемщиком:
- быть старше 18 лет и младше 75 лет;
- общий трудовой стаж не менее 1 года, непрерывный период трудоустройства на последнем месте должен быть не менее 3х месяцев;
- иметь официальный подтвержденный доход (исключение супруг/супруга);
- не иметь проблем с выплатами других кредитов.
Также нужно учитывать,что большинство банков кредитуют только граждан РФ, хотя можно найти и организации, которые готовы выдать заемные средства лицам без гражданства. Обязательное условие-быть налоговым резидентом РФ.
Обязанности созаемщика по ипотеке содержат всего один пункт: погашать задолженность заемщика, если он по каким-то причинам не вносит ежемесячные платежи.
Чаще всего в этой роли выступает супруг заемщика. Он автоматически становится созаемщиком, если муж или жена получает ипотеку. Если вы по каким-то причинам не хотите участвовать в кредитной сделке, необходимо заключить брачный договор или дать согласие на подписание кредитного соглашения. При подписании супругом (-ой) согласия на подписание кредитного договора, согласно Семейному кодексу, один супруг имеет равные права с другим, но не несет ответственности за его долги. Поэтому можно не бояться требований со стороны банка даже если ваш муж или жена не платит по графику .
Отличия созаемщика-супруга от созаемщика-друга
Несмотря на то, что созаемщиком может быть не только супруг, но и любой человек, который согласен нести ответственность за долг, есть ключевые моменты, которые важно учитывать, выбирая третье лицо для участия в сделке.
Если созаемщиком выступает супруг, он получает равные права на приобретаемую недвижимость, при этом несет ответственность за долги основного заемщика. А если это любой другой человек, он принимает на себя обязательства по платежам, но не получает никаких прав на жилплощадь.
Супруг становится созаемщиком автоматически, независимо от возраста, наличия официального дохода и размера зарплаты, при условии, что нет брачного договора или согласия на подписание кредитного договора. А если вы привлекаете другого человека, он должен соответствовать требованиям банка к возрасту, доходу и стажу.
Получается, что созаемщик, который не состоит в браке с заемщиком несет больше рисков, вступая в ипотечную сделку по сравнению с мужем или женой должника, т.к. несет только обязательства по выплате ипотечного долга без права на объект. Таким образом, это выгодно только заемщику, который путем привлечения третьей стороны увеличивает шансы на одобрение заявки и сумму, которая ему выдается.
Кто такой солидарный заемщик, и чем он отличается от основного заемщика?
Солидарный заемщик (созаёмщик) – это лицо, которое наравне с основным заемщиком отвечает перед банком по всем обязательствам, связанным с выплатой ипотечного кредита.
В случае нарушения условий договора (например, отсутствия ежемесячных платежей) банк может предъявить претензию как основному заемщику, так и всем солидарным заемщикам.
Кто такие созаемщики и поручители, и для чего нужна их помощь
Созаемщик — это третье лицо в договоре кредитования, которое наравне с титульным заемщиком исполняет обязательства сделки и имеет те же права на недвижимость. Как показывает практика, чаще его подключают к ипотеке, оформленной на длительный срок, или при высоких финансовых нагрузках кредитополучателя. Смысл привлечения одного или нескольких созаемщиков заключается в смягчении долгового бремени. Банк старается снизить нагрузку на клиентов и минимизировать риски невыполнения ими обязательств. Поэтому, если прописанные в договоре условия непосильны для заемщика, к сделке привлекается дополнительное лицо.
Поручитель выступает для банка гарантом того, что задолженность по ипотеке будет погашена в оговоренный срок. При этом доверенное лицо не обязуется выплачивать кредит или следить за графиком ежемесячных платежей. Его ответственность начинается только при невыполнении титульным заемщиком долговых обязательств.
При оформлении ипотеки на крупную сумму можно привлечь одновременно и созаемщика, и поручителя. Их обязательства вступают в силу в определенном порядке в соответствии с законодательством. При невыполнении условий договора основным заемщиком долг придется погашать созаемщику. Если и он откажется от обязательств, финансовое бремя ляжет на плечи поручителя. Действия участников соглашения в обязательном порядке отмечаются в кредитной истории.
Поручителями и созаемщиками по ипотеке могут стать платежеспособные лица, соответствующие условиям банковской организации. Как правило, привлекаются близкие родственники кредитополучателя.
Требования к доверенным лицам по ипотечному кредитованию в банках практически идентичны:
-
гражданство РФ;
-
возраст 21-65 лет;
-
стаж работы на последнем месте не менее полугода;
-
официальный заработок, достаточный для внесения ежемесячных платежей;
-
чистая кредитная история;
-
родство с заемщиком (приветствуется);
-
отсутствие открытых задолженностей.
Созаемщик по ипотеке: что важно об этом знать?
Созаемщик по ипотечному договору — человек, который несет солидарную вместе с главным заемщиком ответственность перед кредитором по погашению долга.
Созаемщик может быть собственником доли покупаемого объекта недвижимости или нет, это не влияет на его ответственность. Если основной заемщик перестает вносить взносы по кредиту, это должен сделать созаемщик по договору.
Созаемщиками по одному договору могут быть до 4 человек, но чаще банки принимают 2–3.
В каких случаях нужен созаемщик?
-
Если ипотека оформляется на человека, который находится в официальном браке. Супруг или супруга в обязательном порядке становится созаемщиком — это требование законодательства. Исключение: наличие брачного договора, который устанавливает режим отдельной собственности на недвижимость, либо нотариального согласия.
-
Когда дохода супругов недостаточно для получения той суммы кредита, которая необходима. При расчете максимально возможной суммы по сделке банки учитывают платежеспособность всех ее участников.
Бывают ситуации, когда приобретаемое жилье оформляется на несовершеннолетнего. В этом случае созаемщиками по договору выступают платежеспособные лица, которые способны оплачивать долг.
Может ли созаемщик отказаться от своих обязательств?
Выйти из созаемщиков в большинстве случаев можно только через суд.
Необходимостью вывода созаемщика может стать развод при наличии судебного решения о разделе имущества. В этом случае в решении должно быть оговорено, что одна сторона принимает на себя обязательства по выплате долга с правом оформления недвижимости в собственность, а вторая сторона отказывается от претензий к объекту и выходит из участия в сделке.
В случае достижения согласия между сторонами к кредитному договору может быть подписано соглашение о выводе созаемщика с привлечением нового. Либо договор разделяется на два: с выделением долей заемщика и созаемщика.
Разница между созаемщиком и поручителем?
Созаемщик:
-
имеет прав на приобретаемую недвижимость;
-
роль дохода влияет на получение более крупной суммы кредита;
-
несет ответственность в течении всего времени действия договора.
Поручитель:
-
не имеет права на приобретаемую недвижимость;
-
роль дохода никак не влияет на получение более крупной суммы кредита;
-
несет ответственность только при непогашении ипотеки в срок заемщиком.
Самолет Плюс — онлайн-платформа и офисы по всей России. На одной платформе собраны все сервисы для:
-
покупки недвижимости,
-
продажи недвижимости,
-
аренды недвижимости по всей России.
Заемщик — это гражданин, на которого оформляется ипотека, т. е. который занимает у банка деньги и обязуется их вернуть. Согласно пункту 1 статьи 810 Гражданского кодекса РФ, заемщик обязан возвратить банку полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. При этом заемщик имеет право на досрочное погашение кредита. В пункте 2 статьи 810 ГК РФ говорится, что сумма займа, предоставленного под проценты заемщику для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом банка не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления банка.
С 31 июля нынешнего года заемщики, попавшие в трудную жизненную ситуацию, могут приостановить выплату платежей на срок до шести месяцев или уменьшить их сумму. Речь идет о гражданах, потерявших кормильца, временно нетрудоспособных (сроком более двух месяцев), зарегистрированных в качестве безработных в органах службы занятости в целях поиска работы и признанные инвалидами I или II группы. Также ипотечные каникулы возможны при соблюдении ряда условий, если доход заемщика снизился более чем на 30%. На послабление можно претендовать только в том случае, если кредит был оформлен на единственное жилье. Его стоимость не должна превышать 15 млн рублей. Согласно закону, взятая пауза в платежах не будет считаться просрочкой и не приведет к взысканию залога.
Также официально работающие граждане, являющиеся налоговыми резидентами России, имеют право на возврат 13% с процентов по ипотеке. При этом сумма, которую вернут заемщику, не должна превышать общий размер заплаченных им государству налогов. Также обязательным условием является наличие в договоре ипотечного кредита цели его получения и указание конкретного объекта недвижимости, под приобретение которого выдавались деньги.
Понятие ипотека с созаемщиками
Под ипотекой с созаемщиками понимается оформление жилищного кредита на двух и более человек. В таких ситуациях получатель ипотеки именуется основным или титульным заемщиком, а дополнительно привлеченное(ые) для займа лицо(а) называет(ют)ся созаемщиком(ами).
Привлечение созаемщиков является на рынке кредитования недвижимости довольно распространенной практикой. Так, созаемщиками автоматически становятся супруги, если муж и жена имеют российское гражданство и это не противоречит брачному договору.
Стать созаемщиками, оформив ипотечный кредит не на одного человека, вправе и граждане, не связанные брачными или родственными узами. Так, наряду с законными супругами приобрести жилье в ипотеку разрешается детям и родителям (в том числе приемным и усыновителям), родным и сводным братьям / сестрам и даже друзьям, решившим инвестировать в новостройку. Для этого созаемщикам нужно оформить совместный кредитный договор, согласно которому один человек будет фигурировать как основной заемщик, а второй получит статус созаемщика.
Созаемщиком становится то лицо, которое указано в ипотечном соглашении, помимо кредитора и заемщика. Титульным заемщиком считается физическое лицо, подписывающее кредитный договор. Если финансовые возможности титульного заемщика не позволяют ему рассчитывать на одобрение желаемого кредита, то в этом случае привлекается созаемщик. Такая схема чаще всего практикуется, когда речь идет об одобрении крупных сумм кредита при оформлении ипотеки.
Совокупный доход заемщика и созаемщика будет основанием для одобрения кредита – вот в чем суть. Допустим, суммы заработной платы заемщика не хватает на получение требуемой суммы кредита, банк не одобряет выдачу, в этом случае банк может решить эту проблему путем привлечения созаемщика, несущего равную (солидарную) ответственность с титульным заемщиком.
Что под собой подразумевает «общая ответственность» – исполнение обязательств по договору созаемщиком наравне с заемщиком.
По факту, созаемщик является лицом, которое может быть привлечено заемщиком, если у последнего недостаточно дохода для получения ипотеки. Процедура осуществляется по следующей схеме:
- Например, для приобретения квартиры гражданин С. обращается за ипотечным кредитом, ежемесячный платеж по которому составляет 42 тыс. руб. Такая кредитная нагрузка для заемщика С. является неподъемной.
- Гражданин С. привлекает в качестве созаемщика гражданина К., который в случае образования задолженности также будет нести обязанность по выплате ипотеки.
- Банк после оценки платежеспособности принимает решение по заявлению клиента.
Созаемщик – не второстепенное лицо в договоре, а полноценный, равноправный субъект, доходы которого были учтены банком при одобрении выдачи кредита. В то же время, созаемщик может не принимать участие в выплатах долга, потому что плательщиком по договору является заемщик. Такие способы получения одобрения банка довольно часто применяют на практике.
Какие требования предъявляются к созаемщику?
К поручителю, как гаранту исполнения заемщиком обязательств, банком не предъявляются требования аналогичные требованиям к созаемщику. Финансовое состояние поручителя банк не интересует, чего не скажешь о состоянии созаемщика, который наравне с титульным заемщиком равноправный участник договора и требования к нему соответствующее.
Применительно к договору ипотечного кредитования созаемщики должны отвечать следующим критериям:
- Достижение определенного возраста (конкретным банком устанавливаются минимум и максимум по возрасту созаемщика).
- Наличие официального дохода, который требуется документально подтвердить.
- Наличие положительной кредитной истории.
Чтобы созаемщик мог представить, что от него потребуется, можно просто открыть любой типовой ипотечный договор и прочитать раздел «Обязанности сторон», там будет идти речь о заемщике, но эти же требования можно распространить и на созаемщика.
Важно помнить, что есть обстоятельства, при которых созаемщик становится таковым, без учета его финансовых возможностей и даже, возможно, желания. Такое может случиться при оформлении ипотеки заемщиком, находящимся в браке, в этом случае, второй супруг автоматически становится созаемщиком и его финансовое положение и возможности не имеют значения. Только в одном случае может быть исключение из этого правила – если между супругами заключен брачный контракт.
В каких случаях нужен созаемщик для ипотеки
В некоторых случаях без дополнительных участников сделки выдача ипотечного кредита невозможна. Созаемщик для ипотеки обязательно нужен, если:
- Человек имеет недостаточно хорошую кредитную историю. Попадание в черный список банков из-за просрочек по кредитам в прошлом приводит к тому, что кредитное учреждение отказывается выдавать ипотеку без созаемщика;
- Доход клиента недостаточно высок. После внесения ежемесячного платежа по ипотеке сумма, остающаяся в распоряжении заемщика, меньше минимально допустимого уровня;
- Заемщик имеет “черный” доход. Банку необходимо официальное подтверждение заработка клиента. Если он не может предоставить таких сведений, в ипотеке без созаемщика ему будет отказано;
- Сумма ипотечного кредита слишком большая. Даже при наличии высокого официального дохода в сравнении с суммой ежемесячных платежей банк опасается выдавать слишком большие ипотечные кредиты без созаемщиков. Существует риск того, что через какое-то время финансовое положение заемщика ухудшится, и ипотека станет для него непосильной ношей.
Опасно ли становиться созаемщиком по ипотеке
Человек, которого близкий друг или родственник попросил выступить в роли созаемщика, задает себе резонный вопрос, опасно ли становиться созаемщиком по ипотеке. Ответ однозначно положительный. Стать созаемщиком по ипотеке — это очень ответственный шаг, который может повлечь за собой как финансовые трудности, так и межличностные конфликты.
Как правило, ипотека берется на очень длительный срок, а потому никто не может со стопроцентной гарантией заявить, что сможет исправно выплачивать кредит в течение всего периода. Финансовые трудности могут возникнуть у каждого, поэтому, решаясь стать созаемщиком по ипотеке, нужно быть готовым расплачиваться за нее. Если вы не собираетесь платить чужую ипотеку и надеетесь лишь на обещания заемщика исправно вносить платежи самостоятельно, стоит еще раз подумать о целесообразности своих действий.
Созаемщик по ипотеке несет перед банком полную ответственность, как и титульный заемщик. Дополнительный участник сделки в виде созаемщика позволяет клиенту взять ипотечный кредит на большую сумму, а также смягчить требования банка по всем остальным критериям. Права и обязанности созаемщика фиксируются в кредитном договоре и известны на момент его заключения. Вывести созаемщика из сделки или сменить его можно только с согласия банка.
Созаемщик по кредиту рискует точно так же, как и основной получатель денежных средств. Если речь идет о супругах, присутствует риск потери недвижимости, если пара не сможет продолжать расчёт по кредиту. Дополнительно присутствует вероятность испортить кредитную историю. Финансовая нагрузка на бюджет может существенно повысится. На практике сам созаемщик может испытать потребность в получении кредита. Однако большинство банков откажут в его предоставлении.
Некоторые финансовые организации заставляют лиц, выступающих в этой роли, страховать свою жизнь и здоровье, что требует дополнительных финансовых затрат.
Исходя из вышесказанного, выходит, что созаемщик рискует точно так же, как и основной получатель ипотеки. В разделе кредитных обязательств с кем бы то ни было нет ничего плохого. Однако стоит понимать все существующие риски перед тем, как соглашаться на участие в сделке. В иной ситуации человек может столкнуться с необходимостью в погашении чужого кредита.
Оформление ипотеки с созаёмщиком мало чем отличается от обычной процедуры. Кратко опишем её основные этапы:
- Оформление заявки и принятие банком решения – на этом этапе заёмщик и созаёмщики должны подать заявление со всеми необходимыми документами. Затем банк проведёт проверку документов и примет решение относительно того, может ли быть предоставлен ипотечный кредит, и в каком размере, если да.
- Поиск недвижимости – исходя из того, кредит какого размера был одобрен банком, заёмщик занимается поиском недвижимости. Вестись он может как совместно с заёмщиком, так и без него – тут всё определяют они сами. Иногда поиск может оказаться довольно длительным, потому начинать его можно даже до того, как заявка одобрена банком – важно лишь примерно понимать, из какой суммы стоит исходить.
- Одобрение жилья банком – после того, как недвижимость найдена, необходимо будет заручиться согласием кредитной организации уже не в теории, а применительно именно к ней. Для банка важно, чтобы всё было в порядке с документами приобретаемого жилья, потому эти документы и нужно будет предоставить для проверки, а также провести оценку недвижимости, и предоставить в банк отчёт о ней. Исходя из оценочной стоимости приобретаемого жилья, будет определён точный размер ипотеки. Обычно он не превышает 80% от неё, а остальную сумму приходится вносить самому покупателю.
- Сделка – наконец, выполняется подписание кредитного договора, и выделяются средства. На этом этапе уже необходимо присутствие созаёмщика, или каждого из них, если участвовать будут сразу несколько. Это нужно, так как они должны лично подписать договор.