Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как избавиться от микрозаймов в 2024 году». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Неожиданно потеряли работу или заболели, что не позволяет выплачивать долги вовремя? Примите ситуацию, как она есть. Думаете, что сможете убежать от кредитора? Не получится, т. к. вы только усугубите положение и появятся новые долги, которые все равно придется выплачивать, но уже через суд. Когда требуется небольшая отсрочка по займу, воспользуйтесь реструктуризацией, обратившись с заявлением в МФО.
Много долгов в МФО: в чем риски клиента?
Доступность микрозаймов объясняется высокой процентной ставкой. Обычно размер займа не превышает 50 тысяч рублей. Кажется, что можно без проблем закрыть все долги. Но микрозайм выходит дороже, чем кредит.
В законе № 353-ФЗ есть ограничения на размер процентов — не более 0,8% в день. Это 292% годовых, поэтому общая сумма растет очень быстро. Чтобы люди не попадали в процентную кабалу, есть лимит на переплату.
МФО не может начислить более 130% сверх суммы займа, сколько бы вы ни просрочили: включаются проценты, штрафы, комиссии, пени и любые санкции. По микрозайму в 30 тысяч рублей долг не превысит 70 тысяч рублей (где 30 тысяч — заем, а 40 тысяч — переплата).
Ставки, штрафы и переплата
Каковы основные риски обращения в микрофинансовую организацию? Микрозайм проще, чем в банке, так как требуется минимальный пакет документов (во многих случаях достаточно простого паспорта).
Однако проценты на взятую в долг сумму гораздо выше. Там, где законодательство еще не отлажено, ставки по кредитам вообще не ограничиваются. Они могли вырасти до тысячи процентов. Сегодня ситуация кардинально улучшилась.
Во-первых, процентные ставки по кредитам не могут превышать 365% годовых. Это означает, что НИС может взимать до 1 % в день от суммы займа. Депутаты рассматривают вариант снижения максимально допустимой процентной ставки на 0,8 % в день.
Второй важный момент: полная стоимость потребительских и возрастных кредитов на срок до одного года не может превышать 1,5-кратную сумму займа. Правда, проценты и штрафы списываются именно в таком размере. Другими словами, на каждую 1000 рублей, взятых в долг, «НИ» имеет право добавить еще 1000 ½.
В эту сумму входит все — и проценты, и пени за просрочку (если они есть). Однако эти ограничения распространяются только на договоры, заключенные в январе 2020 года.
Если кредит расторгается до этой даты, действуют другие, менее благоприятные ограничения.
- С 01. 07. 2019 по 31. 12. 2019 — максимум в два раза больше,
- С 2019 по 30. 03. 2019 — максимум 2. 5-кратное превышение,
- С 28. 2019 по 28. 2019 — не более чем в 3 раза.
Однако стоит отметить, что микрофинансирование до трех лет встречается крайне редко, большинство портфелей НГИ — это однодневные займы на несколько месяцев.
Есть еще один очень важный момент — крайне желательно выплачивать весь просроченный кредит, а не частями.
Если вы погасите только одну часть, то НЗ будет продолжать накапливать проценты и штрафы на остаток задолженности, пока не будет достигнута максимально допустимая сумма. И процентные ставки должны признавать, что это происходит очень быстро.
Банкротство может быть осуществлено двумя способами. Упрощенно или через суд. После начала процесса гражданин не обязан выплачивать кредит, но его активы, включая банковские счета, находятся под внешним наблюдением финансового управляющего. Он, в свою очередь, обязан сделать все возможное, чтобы взыскать средства со своих кредиторов.
‘Жизнь за стеклом’. Отвергает мифы о личном банкротстве, говоря, что ‘вся правда жива’ и собрал все слухи, которые мешают людям обанкротиться. Мифы отвергаются. В банкротстве нет ничего зазорного.
Последствия индивидуального банкротства. Может ли финансовое банкротство помешать жизни? Положительные и отрицательные последствия банкротства физического лица. Наложенные временные ограничения и их продолжительность. Что может быть снято. Чем грозит банкротство для должника, жены или другого родственника по материнской линии?
Банкротство также подразумевает ряд последствий и ограничений. Это возможность получить должность в коммерческой структуре (особенно финансовой) или получить новый кредит на несколько лет.
Однако если у заемщика нет денег, чтобы платить, банкротство помогает должнику списать долг.
Если ваше финансовое положение начинает ухудшаться, первое, что нужно сделать, — это найти способ как можно скорее расплатиться с долгами
Во-первых, те, у которых высокие процентные ставки. Как правило, это микрозаймы. Существует несколько способов уменьшить долг — от улучшения денежного состояния до банкротства. Но главное — искать компромисс, а не пытаться категорически игнорировать другую сторону.
NI рано или поздно начнет действовать, чтобы вернуть ваши деньги. Что будет, если я не буду выплачивать кредит? Существует множество вариантов, но все они не очень веселые. Они могут привести к стрессовому общению с коллекторами и сотрудниками правоохранительных органов, которые попытаются захватить ваше имущество.
Или даже к принудительному процессу банкротства.
Что может сделать МФО с должником?
Если человек не будет вовремя платить по микрокредиту, работники МФО не имеют права шантажировать или угрожать, однако, возможны следующие варианты:
- В первую очередь начнется начисление штрафов и пени, о которых сообщается при заключении договора. Обратите внимание, что, если вы взяли микрокредит через Интернет, значит, вами была совершена электронная оферта, что равноценно договору, и платить придется. Такие требования МФО абсолютно законны.
- Звонки. Работники МФО будут пытаться уговорить вас выплачивать долг. Не игнорируйте эти звонки, иначе количество дозвонов будет стремиться к бесконечности.
- МФО может обратиться в суд с заявлением на судебный приказ. Участие двух сторон при иске не требуется, поэтому не исключено, что о заявлении должник узнает уже от пристава, когда дело дойдет уже до взыскания имущества.
- Микрофинансовая организация обратится в суд с иском. Придется явиться на судебное заседание и объясниться: почему задолженность не погашается? Если у вас есть уважительные причины, советуем подать ходатайство о снижении размера неустойки.
- МФО может продать ваш долг коллекторскому агентству. В таком случае, вам придется иметь дело с людьми, которые больше остальных заинтересованы в ликвидации задолженности, ведь это их основной доход. Сейчас деятельность коллекторов регулируется законом, потому никто не сможет вам безнаказанно угрожать. Помните, что они могут звонить не больше 1 раза в день, 8 раз в месяц.
Что делать, если нечем платить микрозаймы?
Если у вас образовались задолженности, в первую очередь необходимо обратиться в ту МФО, которой вы должны. Микрофинансовая организация заинтересована в том, чтобы должник вернул денежные средства. Обычно предлагается два варианта решения этой проблемы:
- Реструктуризация долга. По сути, это изменяет условия договора, срок выплат значительно увеличивается при этом уменьшается сумма выплаты ежемесячных платежей. На практике МФО избегают этот вариант, потому что нет никакого смысла растягивать недельный долг на год, специфика такой организации заключается как раз таки в кратковременных займах.
- Пролонгация. Процедура заключается в том, что увеличиваются сроки выплаты, какое-то время можно не платить, но будут взиматься проценты.
Можно ли списать долги в микрозаймах через суд?
При судебной процедуре работают те же правила, что и при внесудебном банкротстве.
Сумма долга для судебного банкротства может быть любая. По закону нет ограничений. Но если долг превысил 500 тыс. руб., то банкротство становится обязанностью гражданина, а не правом.
Банкротство через арбитражный суд платное. В стоимость входит работа финансового управляющего — 25 тыс. руб., госпошлина — 300 руб., цена за услуги юристов — от 50 тыс. руб.
В арбитражный суд подавать следует тогда, когда сумма долгов превышает 500 тыс. руб. Потому что оплата услуг юристов, управляющего обойдутся не меньше 80 тыс. руб.
Работа арбитражного суда — долгий процесс. Закон не установил сроки, в которые должна пройти процедура банкротства. На практике на это уходит не более одного года.
Можно ли списать без суда долг в МФО?
В России можно списывать долги в микрофинансовых организациях (МФО) через внесудебное банкротство. Физические лица, чей долг составляет от 25 000 до 1 000 000 рублей, могут подать заявление в МФЦ и пройти процедуру банкротства без обращения в суд.
Этот способ имеет свои преимущества. Он позволяет списывать долги бесплатно. Весь процесс обычно занимает шесть месяцев. Но также могут возникнуть сложности, такие как долгое ожидание начала процедуры. Так как сначала кредиторы должны обратиться в суд, а приставы — возбудить и закрыть производство.
После того как процедура внесудебного банкротства закончится, заемщик столкнутся с некоторыми ограничениями. В течение пяти лет он не сможет брать кредиты и займы без уведомления о своем статусе. Также его могут не взять на работу в некоторые финансовые и юридические организации.
Нюансы микрокредитования
Несвоевременное исполнение обязательств по кредитному договору влечет за собой начало процедуры взыскания задолженностей. Причем в лучшем случае все заканчивается судебным разбирательством и взысканием долга приставами-исполнителями по решению суда.
Нередко граждане, не платившие по микрозайму, сталкиваются с действиями коллекторских служб. И, судя по многочисленным отзывам неплательщиков, познакомившихся с работой коллекторов, легко сделать вывод, что сотрудники агентств не всегда работают в рамках законодательства. Поэтому не стоит доводить ситуацию до подобных мер со стороны МФО. Однако это не единственная особенность взаимодействия с этими организациями.
Чего не стоит делать, если нечем платить микрозайм
Пребывая в затрудненном финансовом положении, должник может допустить ошибки, которые только усугубят ситуацию. Можно выделить несколько наиболее распространенных действий, которые делать нельзя:
- Игнорирование проблемы. Заемщик может ждать, что проблема решится сама собой, но в это время просрочка и, соответственно, штраф будут ежедневно увеличиваться.
- Подача заявки в другую МФО или банк с целью погашения займа. Такой шаг не исправит ситуацию. При несвоевременной выплате микрозайма будут начисляться проценты, которые суммируются с переплатой за пользование заемными средствами в соответствии с договором. В результате должнику придется подавать заявку в другую организацию и запрашивать еще большую сумму по сравнению с первоначальной. Выбраться из долговой ямы в дальнейшем очень затруднительно.
- Выплата задолженности частями без предварительного заключения договора пролонгации. Максимальные размеры штрафных начислений регулируются законодательно, поэтому если клиент внесет лишь небольшую часть долга, комиссия снова может быть увеличена до предела.
Стоит понимать, что при подтверждении согласия на выдачу займа клиент берет на себя обязательства, которые должен исполнить. Важно успокоиться и выбрать оптимальный способ погашения задолженности.
Способ пятый — рефинансирование
Рефинансированием называют обычное перекредитование, когда новым займом гасится предыдущий или несколько предыдущих. О минусах этого варианта мы уже предупредили. Какой-то смысл в нем есть только в одном случае — когда на вас висит несколько непогашенных микрокредитов, взятых под огромный процент. При этом появляется возможность погасить их все за счет нового кредита, который предложен на более выгодных условиях.
Если реструктуризацию оформляют в той же МФО, в которой получен займ, то за новым кредитом рефинансирования обычно идут в другие учреждения. В том числе в обычные банки.
С какими сложностями это будет связано, также понятно. Если на вас висят просроченные задолженности перед микрокредиторами, а кредитная история очень испорчена, банки вряд ли дадут деньги. Поэтому рефинансировать свои долги нужно вовремя — как только вы начинаете понимать, что не можете справиться с долговой нагрузкой.
Если верить слухам, закон говорит следующее: «Не нужно набирать много микрозаймов». Делает он это шепотом, а зря. Ближе к сути.
Много чего и не по делу говорит закон, но мы обратимся к №554-ФЗ от 27.12.2018. Он говорит: «Я внес изменения в законы о потребительских кредитах (займах) и о микрофинансовых организациях». Перестанем фантазировать и жить в несуществующем мире, вспомним, что у нас (условно) много микрозаймов, а платить нечем.
Вот как №554-ФЗ обязывает нас быть финансово грамотными:
1. Не соглашаться на ставки по займам свыше 1% в день на сроки более 15 дней и оспаривать их в судебных органах. Исключение – займы до 10 тысяч рублей.
Пример: второпях подписываем договор с МФО «Счастье», не вникая в условия. Спустя время обнаруживаем, что ставка по займу – 1,5% в день. Но мы брали 12 тысяч на 21 день! Идем в суд, ссылаемся на №554-ФЗ и наказываем злую конторку. По закону. Или пытаемся договориться со «Счастьем».
Хотя №554-ФЗ действует уже более двух лет, некоторые недобросовестные компании пользуются тем, что их клиенты не знают действующих законов. Будьте бдительны!
2. Не выплачивать микрофинансовым организациям даже в самом плохом случае суммы, превышающие: Х – величину займа плюс Х*1,5 – сумму начисленных штрафов, пеней. Это 2,5*Х. Правило действует для займов, оформленных на срок до 1 года.
Пример: Валя набрала много микрозаймов. Ей нечем платить. Ее долг растет не по дням, а по часам. Валя взяла 15 тысяч рублей в сумме (три раза по 5 тысяч) и не возвращает долги уже 2 месяца. Сотрудники МФО просят вернуть ее 45 тысяч 555 рублей 47 копеек (в сумме) как можно скорее.
Валя смирилась со своим положением и решила подойти к возврату просроченной задолженности ответственно. Но сумма ее не устроила. Она решила обратиться к №554-ФЗ и нашла в нем утешение: оказалось, что вернуть она должна всего лишь 15000*2,5=37500 рублей (суммарно). Как быть дальше, Валя разберется.
Так, закон защищает наши права и дает определенные льготы даже на выплаты просроченных займов МФО.
Рассмотрим еще один интересный момент.
Реструктуризация долга и иные соглашения с МФО
Сегодня большинство МФО готовы к рассмотрению предложений о реструктуризации долгов или пересмотру условий микрозайма для появления у должников возможности решить финансовую проблему самостоятельно.
Что необходимо:
- Уточните у МФО (его представителя) возможность продления займа. Такое предложение есть у подавляющего большинства сервисов онлайн-займов. Как правило, продление требует уплаты фиксированной суммы или процента от долга при сохранении прежних условий, но с отдалением срока возврата займа.
- Направьте в МФО письменное заявление с приложением документов, подтверждающих уважительную причину просрочки, с просьбой реструктурировать долг. Можно сформулировать свое предложение по этому поводу и привести убедительные аргументы в его пользу. А можно отдать его разработку на усмотрение МФО.
Что не стоит делать, чтобы избавиться от звонков
Многие люди избегают общения с МФО, коллекторами всеми способами, поэтому совершают грубые ошибки, пытаясь сделать так, чтобы представители кредитора не звонили им. Чего нельзя делать, чтобы избавиться от звонков микрофинансовой организации или коллектора:
- Пытаться отключить телефон, сменить номер, если кредитор звонит по поводу долга. Скрываться от МФО бесполезно: если пару месяцев не выходить на связь, она продаст долг коллекторскому агентству. А коллекторы найдут способы связи, могут приходить на работу, звонить родным, являться к дому заемщика.
- Хамить, грубить, оскорблять звонящего. В худшем случае человек имеет право подать в суд за оскорбление личности. Также репутация клиента в финансовой организации будет испорчена.
Чего точно нельзя делать — предоставлять звонящему данные карточки, пин-код и прочие важные данные, которые могут быть использованы в мошеннических целях. Преступники могут под прикрытием рекламных акций воровать деньги с карточек граждан.
Изменения законодательства о списании долгов
Новые изменения в законодательстве о списании долгов по микрозаймам в 2024 году предоставляют новые возможности для должников. Ранее, процесс списания долгов был довольно сложным и длительным процессом, требовавшим судебного вмешательства. Однако, с новыми изменениями, должники получают больше шансов на автоматическое списание задолженности.
Одно из главных изменений заключается в введении автоматического списания долгов по истечении определенного срока. В соответствии с новым законодательством, если должник не выплачивает долг в течение определенного временного интервала, его задолженность будет автоматически списана. Это значительно упрощает процесс списания долгов и позволяет должникам избежать дальнейших негативных последствий.
Еще одно важное изменение касается условий списания долга. В новом законодательстве установлено, что задолженность может быть автоматически списана только в случае, если должник выполнил определенные условия. Это могут быть, например, регулярные выплаты по частям задолженности, отсутствие новых задолженностей или выполнение иных обязательств, определенных законом или кредитором. Таким образом, должники должны удовлетворять определенным требованиям, чтобы иметь возможность автоматического списания долга.
Также следует отметить, что новые изменения в законодательстве о списании долгов создают более выгодные условия для должников. Ранее, при списании долга, должник мог быть обязан уплатить налог с суммы, которая была списана. Однако, с новыми изменениями, введено освобождение от уплаты налога при автоматическом списании долга. Это означает, что должникам не придется дополнительно платить налог с суммы, которая была списана.